La subrogación es un proceso que le permite a tu compañía de seguros trabajar en tu nombre cuando buscas una compensación por pérdidas en un accidente que no fue tu culpa. El fin de esto es recuperar el dinero gastado. Para conocer más, en este post te mencionamos qué es la subrogación en un seguro de auto.
¿Qué es la subrogación?
La subrogación, implica que tu aseguradora asuma tu derecho legal de demandar a la parte culpable para recuperar los gastos por lesiones y daños a la propiedad de un accidente que no fue tu culpa. En un accidente automovilístico en el que la otra parte tiene la culpa, tu aseguradora, también llamada “Transportista de terceros” (TPC), te ayudará a pagar los costos de reparación y las facturas médicas.
Los seguros en México utilizan el proceso de subrogación para recuperar los fondos. El proceso también permite que tu compañía de seguros intente obtener más fondos de la aseguradora de la parte negligente para compensarlo cuando los costos superen los límites de tu póliza o para recuperar los deducibles que pagaste.
¿Por qué es importante la subrogación?
La subrogación es valiosa porque ayuda a mantener bajas las primas al hacer que el conductor negligente y su aseguradora paguen los gastos del accidente en lugar de tu empresa.
Si el fabricante de tu automóvil es responsable, tu aseguradora puede subrogar con ellos.
La subrogación también es beneficiosa porque los proveedores de seguros pueden actuar como si estuvieran involucrados en la demanda. En la mayoría de los estados, la demanda se presenta a tu nombre o al de la empresa. Sin una póliza, tu serías responsable de obtener una compensación de la otra parte o posiblemente pagar tarifas adicionales para que un abogado lo haga.
Cómo funciona la subrogación
La subrogación es parte del proceso de reclamos del seguro de automóvil y solo se usa cuando es necesario y para gastos elegibles, según la ley estatal. Si es necesario, tu representante de seguros te lo informará. Ellos se harán cargo de todo el proceso, por lo que no es probable que seas un participante activo.
La subrogación comienza con tu compañía de seguros pagando por tu daño y tu pagando tus deducibles. Luego, las compañías de seguros determinan quién tiene la culpa. Después de verificar que tu no eres responsable del accidente, tu aseguradora pasa por una subrogación para recuperar tu deducible y otros costos.
Tanto tu como tu compañía de seguros reciben reembolsos en subrogaciones exitosas. Si tienes parte de la culpa, el hecho de que puedas recuperar alguno o todos los gastos dependerá de las leyes de tu estado.
¿Cuánto tiempo lleva la subrogación?
La subrogación para recuperar los deducibles lleva un promedio de seis meses, aunque podría ser tan rápido como una o dos semanas. Cada reclamo es único, y si el proceso de subrogación se resuelve rápidamente o se prolonga depende de varios factores. A continuación, se muestran algunos escenarios comunes:
- El otro conductor asegurado es 100% culpable: el proceso de subrogación puede ser rápido si el TPC no impugna el reclamo.
- Otro conductor no asegurado tiene la culpa: la subrogación en este caso lleva más tiempo porque no hay un TPC con quien trabajar y tu aseguradora debe demandar al conductor negligente directamente.
- Ambos conductores tienen la culpa, o la culpa no está clara: determinar la culpa en accidentes automovilísticos donde no está claro o dónde ambos conductores son responsables puede llevar tiempo. En esta última situación, los ajustadores de seguros pueden necesitar asignar un porcentaje de culpa a cada parte. El porcentaje de culpa es crucial para la subrogación porque solo los costos parciales o ninguno en absoluto pueden ser elegibles para la recuperación, según las leyes de tu estado.
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